なんとなく、お金に関する相談をする相手だな、ということは知っている人もいるかと思います。
我が家では、機会があってお話しさせていただくことになりましたが、
最初からファイナンシャルプランナーさんに相談しようと決めていたわけではありませんでした。
相談することになったきっかけは、
子供が生まれたことにより「学資保険」について考え始めたからです。
子育てが始まったところで、周囲に聞いたり、家計診断サイトの相談を見てみたりすると、
多くの人が「学資保険」に加入していることがわかりました。
では学資保険ってどんなものだろうと調べてみて、
子供の将来の教育資金にするための保険だと知りました。
けれど学資保険といっても保険会社が複数、さらに同じ保険でも色々なプランがあって、
なかなか決めきれないな、と困ってしまいました。
学資保険とは本当に様々で満期額、満期の期間、
プランを考えるのに、実際に何が自分の家庭に最適か判断する決め手がありません。
そこで、一社に資料請求しようとしたところ、
ちょうど「ファイナンシャルプランナーがライフプランの作成をお手伝いします」というサービスがあり、
資料と共にそちらも申し込んでみました。
これが初めてのファイナンシャルプランナーさんとの出会いになりました。
自宅まで来てくださったファイナンシャルプランナーさんと共に、
まずライフプランを作成し、それを見ながら我が家に合った学資保険の内容を考えることになりました。
ライフプランを作成することで、どの程度の学資保険に入ればいいのか、
考える基礎となる考え方がわかり、とても参考になりましたし、
学資保険以外のことも無料で相談に乗っていただけて感謝しています。
ファイナンシャルプランナーはＦＰとも略されます。
個々人の、収支、負債、家族構成、資産状況などの提供を受けて、
それを基に住宅、教育、老後など将来のライフプランに沿った
資金計画やアドバイスを行う職業です。
それぞれ1級～3級ファイナンシャル・プランニング技能士という資格を持っています。
我が家はこんな流れで、ファイナンシャルプランナーさんとお話ししました。
①学資保険の資料請求＆ライフプランの相談
②現在の加入保険、貯金、負債、毎月の収支、
毎年の収支と将来の計画（子供の人数や住宅取得の希望、老後の展望）を伝えて、
ライフプランを作成する。
③ライフプランを基に、適正な学資保険の満期額・支払額の提案を受ける
④学資保険に加入する
⑤併せて、現在加入している保険（生命保険・医療保険）の見直しの提案
今回相談したファイナンシャルプランナーさんは、
特定の保険会社に所属していましたから、その保険会社の生命保険・医療保険などの
提案を受けました。その際には、生命保険、医療保険の種類や、
加入する際の考え方を教えていただき、こちらもとても参考になりました。
ただ、特定の保険会社の方なので、
当然お勧めされる保険はその保険会社のものだけになります。
今加入している保険会社と異なっているのと、
他の保険会社の商品と比較していないので、
すぐに保険の見直しをしよう、となったわけではありません。
勿論、加入を強制されることは全くなく、考えてみてくださいね、
とアドバイスをいただき、このファイナンシャルプランナーさんにはとても好感を持ちましたし、
今後も信頼できる方だと感じました。
今回、我が家では保険会社の営業（ＦＰ資格あり）の方に相談しましたが、
他にも相談窓口は色々あります。
家庭のお金に関する悩みを考えるにあたって、
色々な場所で相談することが可能です。
まず、ファイナンシャルプランナーは大きく２種類の系統に分かれます。
一つめは、銀行、郵便局、証券会社、生命保険会社、損害保険会社等の金融機関、
不動産会社に勤務しつつ、自社を含めた商品を売り込むという、
企業系のファイナンシャルプランナー。
こちらは、保険会社所属なら保険の相談、など、
相談できる内容が特化していることが多いです。
また、基本的に商品を売り込むための相談窓口になるので、
無料で相談に乗っていただけることが多いです。
ただし、その分選択肢の幅が狭くなっていることは否めません。
二つめは、特定の商品、特定の相談のみならず、
家庭の経済状況を全体的に判断してくれる、
独立系のファイナンシャルプランナー。
こちらは、住宅購入、教育資金、老後、
保険加入など総合的なライフプランの相談が出来る上、
特定の会社に縛られることはありませんが、基本的に有料相談になります。
時間当たりの相談料や、会員契約が必要になります。
また、独自にセミナーなどを開催している場合もあります。
保険について、など特定の相談と決まっている場合は、
保険会社に相談してみるのも良いでしょうし、
もっと全体的にライフプランを立てて、
その中で適切な資金計画を立てたいという場合には、
独立系のファイナンシャルプランナーさんに相談してみるのも良いと思います。
インターネットで検索すれば、ご近所で気軽に会えるファイナンシャルプランナーさんも
見つけることができます。
ではどんな場面で相談するのがいいのでしょうか？
●住宅に関する相談
・どのくらいの金額の住宅が買えるのか
・貯金がXX円で、現在の家賃はXX円。不動産屋は購入しても大丈夫と言うけれど本当か
・既に購入した住宅のローンの返済が厳しいが、どうすればいいか
・子供の教育資金を考えると、住宅にかけていい金額がわからない
●教育に関する相談
・教育費はいつまでにどのくらい貯めればいいのか
・現在の収入で子供を私立中学に行かせることができるか
・子供をもう一人欲しいが、将来的にやっていけるか
・今の家計では子供の教育資金を貯金できていないが、どうしたらいいか
●老後に関する相談
・老後資金はどのくらい必要か
・老後資金はいつから貯めればいいか
・老後に自宅のリフォームを考えているが、可能かどうか
・貯金はしているが、なんとなく老後の生活が不安なので診断して欲しい
●保険に関する相談
・今加入している保険は妥当なのか
・保険料が高いので、別の保険にしたい
・家族構成に変化があったので、新たに保険に加入したい
・病気が怖いのでもっと手厚い保証の保険を考えたい
●家計に関する相談
・貯金が出来ていないが、家計診断して欲しい
・ライフプランを作成して欲しい
・各種ローンを精算したい
・収入に変化があったので、家計を見直したい
これら、様々な悩みの相談に乗ってくれるのがファイナンシャルプランナーになります。
家計全体の相談は、独立系ＦＰさんにするのがいいと思いますし、
目的が「保険加入」「住宅ローン審査」など決まっている場合は、
まず無料の企業系のＦＰに相談してみるのがいいのではないでしょうか。
ファイナンシャルプランナーさんは、学資保険について詳しく説明してくださり、
そもそも何のために学資保険に入るのかということまで一緒に考えてくれました。
●ファイナンシャルプランナーさんに聞いた学資保険の話
・学資保険とは子供の教育費を貯めるためのもの
・支払い途中で契約者が死亡した場合、その後の支払いは免除される
・貯金目的のみのものと、子供の医療保険が付いたものがある
（子供の医療については、市町村で補助金が出て無料になることが多いので、
医療保険部分が必要かどうかはよく考えた方が良い）
・途中解約は不利になるので、無理のない金額を設定した方が良い
・月払いより年払い、年払いより一括支払いの方が、総払込保険料は安い
・基本的に大学進学直前の17～18年満期の保険に加入する人が多い
・大学進学時は、公立か私立か、自宅か下宿かによって必要資金が異なるので、
方針を決めておいた方が良い
これらの情報を基に、満期時期、満期金額、支払い方法を一緒に考え、
家族全員が納得できる保険に加入することが出来ました。
また、直接の効果ではありませんが、家族間でもなかなかしにくいお金の話...
そして将来の話をするのに、第三者であるファイナンシャルプランナーさんがいることで、
初めて話し合えたこともあります。
また、第三者からのアドバイスは、家族のそれぞれの主張よりも説得力がありました。
今回、ライフプランを作成したことも含め、相談できてとても良かったと思います。
そんなオマケの効果もありましたが、何故相談するのか、
何を相談したいのかをはっきりさせることで、
短時間で効率の良い相談をすることができました。
その後、保険の見直しについての提案も受けるのですが、
まずは最初の目的である学資保険についてはっきりさせたことで、
次の相談もしやすくなったと思っています。
まず、無料相談している窓口は、ほとんどがどこかの企業と提携しているので、
かならずしも中立な意見を聞けるとは限らないこと。
例えば、他にもっと有利な商品があっても、教えてもらえないかもしれません。
これは仕方のないことですので、
無料相談を利用するときには自分で勉強することが必要です。
●メリット
・ライフプラン等を検討し、それに見合った考え方、商品を教えてくれる
・まったくの手探り状態の時に、考え方のヒントをくれる
・無料である
●デメリット
・提案された商品が、本当にいいものか自分で判断しなければならない
・一度無料相談すると断りにくいという心理が生まれる
考える時間がなかったり、提示された商品が十分納得がいくものであった場合は、
そのまま契約しても構わないと思います。
ただ、「もっと安い方が良い」「もっと保障が充実している方が良い」
「もっと細かい話を相談したい」など、無料でカバーしきれない要望がある場合は、
有料相談を利用したり、自分で勉強する必要があります。
また、家庭の方針がないと相談されるファイナンシャルプランナーさんも
困ってしまうことがありますので、家庭の将来について、
おおまかにでも考えてみるのが良いと思います。
例えば、「５年後に車を買い換える」「１０年後に家を買いたい」
「子供は２人ほしい」という具体的な計画から、「老後はゆとりある生活をしたい」
「将来、長期海外旅行に行きたい」などのずっと先の要望まで、
将来設計を簡単に考えてみましょう。
具体的な要望がわかったら、とりあえずインターネット上の
無料相談サイトを利用してみるのもありです。
プロのファイナンシャルプランナーさんに無料で相談できるページや、
個人が回答している質問サイトに「家計診断をお願いします」や
「住宅購入ができるでしょうか？」という質問はたくさん載っています。
家庭の気になっていることを検索して、
他のご家庭の状況とアドバイスを見てみるのも参考になります。
相談中は将来設計に必要な項目を質問されますので、
答えていくことで、具体的な家計の将来が見えてきます。
●ライフプランを立てるために把握する項目（例）
・毎月の収入（額面） ※額面年収から将来の年金の概算額を把握できます
・毎月の収入（手取り）
・毎月の支出（家賃、生活費など項目ごと）
・毎月の貯蓄
・毎月の保険料
・ボーナス（額面）
・ボーナス（年間）
・ボーナス時の支出（年間）
・年間の臨時出費
・子供の有無（人数）
・子供の教育方針（最終学歴、小学校～大学までは公立か私立か等）
・住宅の状況（賃貸、持ち家ローン有り、持ち家ローン無し、将来購入予定）
・老後の生活（ゆとりある生活～最低限の生活）
・保険加入状況（生命、医療、損害保険等）
・車両購入状況（ローンの有無、維持費）
・現在の貯蓄額
・現在の負債額
・将来出費予定額（車の買い換え、子供の結婚式、親の介護等）
これらの情報を基に、毎年どのくらい貯金できるか、
何年後にいくらくらいお金が必要なのかを考え、
赤字になる年がないかチェックしていきます。
特に子供が大きくなると、
教育費がかさんで年間収支がマイナスになることが多くなります。
特定の年の年間収支がマイナスでも、それまで着実に貯蓄できていれば、
家計全体は赤字になることはありません。
逆に貯蓄が足りなくなったら大変です。
その時になって「教育ローン」や「車のローン」を
組まなくてはならなかったりしますし、
最悪住宅ローンが払えなくなって家を売らなければならない...
などというケースもあります。
将来の計画から、今からどの程度のペースで貯蓄していけばいいのか
考えることができるのがライフプランです。
とはいえ、ファイナンシャルプランナーさんに作ってもらったライフプランは、
計画を変えたときに自分で修正できなかったり、
複数のパターンを出すのが難しかったりして不便な場合があります。
例えば、子供の人数が変わったり、住宅購入予算を下げたりした場合に、
将来の家計が黒字か赤字かは大きく変わってきます。
提示されたライフプランというお手本がありますから、
Excelなどで自分なりのライフプランを作ってみると便利だと思います。
結果として、我が家の希望する保険に入ることができました。
相談によって決まったことは、以下の通りです。
・元本割れしない（払込金額以上のお金が戻ってくること）
・子供の医療保障は別の保険で考える
・ライフプランを作成し、生活が苦しくならない積立額を設定（途中解約しない）
・ライフプランを作成し、満期の時期を大学入学前に設定
・ライフプランを作成し、大学入学時に家計の負担を軽くする満期金額を設定
これらの相談に乗ってもらった後、
続いて同じファイナンシャルプランナーさんから
生命保険・医療保険の提案を受けました。
これは、ライフプランを作成した際に、保険の加入状況をお話したからでもあります。
ライフプランを立てる際には、健康で働き続けた場合のプランと、
一家の働き手にもしものことがあった場合のプランを立てるのが通常のようです。
我が家の保険加入状況は、
万が一のことがあってもなんとかなる状態だったのですが、
生命保険、医療保険共に10年単位の更新型なので、
数年後の見直し時期に月当たりの保険料がほぼ倍になることがわかりました。
この保険の見直しをお勧めされたのです。
勿論、保険料が大幅に上がってしまうのは大変なので、
これを機に生命保険・医療保険の保険料の見直しを考えることになりました。
最終的には、学資保険を含め、家計の負担にならない保険料を設定したい、
というのが我が家の方針になりました。
このように、ライフプランを立てることで、
家計の中の見直さなければならない項目をはっきりさせることができます。
そこでファイナンシャルプランナーさんから、
新たな生命保険、医療保険の提案を受けました。
提案をされたのは終身で生涯保険料が一定というタイプです。
その際にも、生命保険、医療保険に加入する際の考え方を詳しく聞くことができました。
提案を受けたのは、以下の項目です。
・積立型の生命保険（400万） ※満期後に解約すれば必ず戻ってくる
・掛捨て型の生命保険（2000万） ※子供が成人するまでの教育費の保障
・終身医療保険 ※生涯保険料が変わりません
・がん保険 ※生涯保険料が変わりません
医療保険は家族それぞれ提案を受けました。
また、現在加入している保険は生命保険に医療特約、
がん特約がついているものでしたが、
保険は目的別に加入した方が将来見直ししやすいことを教えていただきました。
ただし、提案を受けた内容は
当然ファイナンシャルプランナーさんの所属する生命会社のプランのみです。
内容を聞いて良いものだと思いましたが、
「もっと安い保険会社があるのではないか」
「同じ金額で、もっと保障が充実した保険会社があるのではないか」と考えてしまいます。
そのため、インターネットで検索し、
複数の保険会社を取り扱っている無料相談に申し込みしました。
最近は、街角でも「保健相談」のようなお店の看板をよく見かけるようになりましたが、
そんなお店の一つです。
相談窓口はたくさんありましたが、申し込みしたポイントは以下の３つです。
・相談は無料
・複数（なるべく多く）の保険会社の商品を取り扱っている
・店舗が近い（もしくは自宅に相談に来てくれる）
申し込みをして相談日程を決めた後、
２人目のファイナンシャルプランナーさんに会うことになりました。
その際には、現在加入している保険、現在提案を受けている保険を元に、
今後加入したい保険の内容をまとめて相談しました。
再度、生命保険の考え方や、保障内容について説明を受けましたが、
自分でライフプランを作成済みだったため、お話しする部分は少なく、
保険の具体的な提案をすぐに受けることができました。
結果として、２人目のファイナンシャルプランナーさんから提案を受けた
各種保険の方が我が家の希望に合っていたため、
こちらの窓口から保険加入することになりました。
最終的には、生命保険、医療保険、がん保険の全てが別々の保険会社になり、
それぞれ最適なものを選べたため、
複数の保険会社を検討して良かったと思います。
ただ、「家計の見直し」や「今の家計でどのくらいの住宅が買えるか」など、
適切な無料相談窓口がない場合、
有料相談を検討してみるのも良いと思います。
インターネット上に無料相談サイトもありますが、
そこで質問しておおよその回答をいただいても、
具体的な細かい事柄になるとわからないものです。
（そもそもインターネット上に事細かに資産状況などを書くのは避けたいことですね）
有料でも有意義な相談ができれば、
相談料は無駄な出費にはなりません。
特に住宅購入などの大きな金額が動く際には、
少しの相談料で大きな安心を買うことができるため、
事前の相談が重要になります。
では、有料相談するにはどうしたらいいでしょうか。
まずは独立系のファイナンシャルプランナーさんを探します。
自宅近くで開業している場合もありますし、
遠くてもメールだけでやりとりしてくれる場合もあります。
まずはインターネットで「ファイナンシャルプランナー」「相談」などで検索してみましょう。
ほとんどのサイトは、料金体系が載っていますし、
初回無料相談をやっている事務所もあります。
ご近所で見つかった場合、直接会うこともできて安心ですね。
また、ファイナンシャルプランナーさんによってはブログを公開している場合もあり、
それを見て信頼できそうな人か判断することもできます。
有料、独立系であることで、敢えて商品を売り込む必要がないため、
中立的な意見を伺うことができます。
家計の悩みは何なのか、何を相談したいかを決めて、
目的に沿ったファイナンシャルプランナーさんを探してみましょう。
毎月の収入、支出だけをみているとわかりにくいですが、
ライフプランを立ててみると、
毎月の生活から十年後の生活を予想することができます。
将来どんな生活がしたいのか、
それは家族で話し合いをしていかなければならないことです。
漠然と、将来は家が欲しいと思っていても、
いつ頃、どこに、どの程度の家が欲しいのかという話までは
できていない家庭もあるでしょう。
けれども、具体的な計画を少しずつ立てていないと、
その時が来たのにお金が足りなくて希望が叶わない、
など予想しない事態が起きる可能性があります。
保険に加入したいと思った人がいても、
他の家族は要らないと考えているかもしれません。
また、ずっと先の話になりますが、老後は田舎に住みたい、
家を建て替えたい、などの希望についても
家族内で意見が違っていると計画を立てるのが難しいものです。
これらを含め、「改めて将来のことを話し合う」というのは毎日の生活の中で、
なにかきっかけがないと難しいと思います。
また、個々人の意見を主張するばかりだと自分本位になってしまい、
視野が狭くなってしまいがちです。
例えば、家計を支えている家族が、
自分が死んだ後のこと（生命保険）を考えるのは嫌だ、
という場合もあると思います。
また、「お金が足りないから出費を削りたい」などのお話も、
家族間の意見調整が必要です。
ここで第三者であるファイナンシャルプランナーさんを交えることで、
家族だけでは話しにくかった問題を検討することができるようになるかもしれません。
家計のこと、お金のことについて困った場合に
相談できるのがファイナンシャルプランナーさんです。
上手にお付き合いして、お金について不安のない毎日を過ごしたいものですね。
]]>加えて、以前の保険を止めることになりましたので、
加入していた保険の営業さんともお話しすることになりました。
なるべくお得な保険に入りたいという希望はありましたが、
解約の申し込みや、保険の見積もりを出していただいたけれども加入しないなど、
なかなかお付き合いが難しい部分もありました。
この際にも、理由と今後の方針をはっきりとお伝えすることで、
特に問題なく保険の解約などを行うことができました。
そのようにお話しできたのも、
ライフプランを立てて家庭の方針がはっきり決まっていたからだと思っています。
ファイナンシャルプランナーさんともお互いに良い関係が築けるように、
誠意あるお話し合いをしたいものですね。
また、今回相談した中でファイナンシャルプランナーさんから聞いた為になる格言があります。
「気付いた今が一番若い」というお話です。
明日より今日、一年後より今が、最も若い時期です。
だから先延ばしにするのでなく、
今、ライフプランを立てて家計の見直しをするのがベストだということです。
実際、年を経るにつれ、家計には融通が利かなくなってきます。
貯金も、若いうちから始めた方が有利ですし、
大きな買い物をする前とした後では家計の余裕が変わってきます。
保険も、若く健康なうちはどの保険にも入れますが、
年齢が上がると保険料も上がりますし、
病気になってしまうと加入できなくなる保険も多いです。
なんとなく過ぎていく時間を有効に活用するためにも、
ファイナンシャルプランナーさんへの相談を今から考えてみてはどうでしょうか？